節約家が選ぶ「使い分け前提」の最強クレカ６選

節約や貯金を意識するようになってから、最初に取り組んだのが「クレジットカードの見直し」でした。

それまでは、なんとなく使っていたカードをそのまま使い続けていたのですが、よく考えると**「どうせ同じ金額を払うなら、ポイントがつくキャッシュレスのほうが断然おトク」**なんですよね。

正直、まとめて請求がくるのが少し怖くて、現金派だった時期もありました。

でも、家計簿アプリを使って支出を見える化するようになってからは、使いすぎの不安も解消。

気づけば今では、**貯まったポイントが立派な“資産”**になっています。

現金払いのときには気づけなかった「お金の流れ」や「ポイントの力」を知ることで、

日々の支出が少しずつ節約につながるようになりました。

今回は、そんな私が実践するクレカの効果的な使い方とカード選びのコツを紹介します。

還元率だけじゃない！クレカ選びのポイント

クレジットカードを選ぶときに、まず注目したいのは「還元率」。

一般的なクレジットカードの基本還元率は 0.5〜1％ 程度です。

一見すると「1％還元」のカードのほうがお得に思えますが、実は特典やボーナスポイント制度によって、それ以上の還元が受けられるカードもたくさんあります。

たとえば、人気の 三井住友ゴールドカード。

基本の還元率は0.5％と標準的ですが、年間で100万円利用すると1万ポイントのボーナスが付与されます。

つまり、

このように、単純な還元率だけで判断せず、年間利用額や特典内容を含めた「トータル還元率」で比較することが大切です。

また、特定の店舗やサービスで利用すると還元率がアップしたり、割引が適用されたりするカードもあります。

「どのシーンで使うか」を意識して選ぶことで、日常の支払いがもっとお得になります。

クレカは“複数持ち”がおすすめ

先ほども触れたように、クレジットカードにはカードごとにさまざまな特典があります。

還元率を最大化するためには、1枚にまとめるよりも複数のカードを使い分けるのがおすすめです。

たとえば、年間で200万円利用する場合を考えてみましょう。

もし 三井住友ゴールドカード1枚 で200万円を使った場合、

• 通常還元率0.5％ → 10,000P
• 年間利用ボーナス → 10,000P
  合計で 20,000P（還元率1％） になります。

一方で、エポスゴールドカードを併用し、
それぞれのカードで100万円ずつ支払った場合は──

同じ200万円の支払いでも、カードを分けるだけで1万ポイント分もおトクになる計算です。

さらに、カードによっては特定店舗での特典もあります。

たとえば、イオンカードならイオン系列店舗で毎月20日・30日は5％OFF。

「このお店で買うときはこのカード」と決めておくことで、基本還元率以上の恩恵を受けられます。

複数持ちのデメリットと管理のコツ

もちろん、クレカを増やすと管理が少し大変になるのも事実です。

支払い日がバラバラだったり、使いすぎてしまうリスクもあります。

私は「マネーフォワードME」などの家計簿アプリでカードを連携し、自動で支出を見える化しています。

こうしたツールを使えば、複数カードでも管理はかなりラクになります。

枚数の目安としては、最大5枚程度がバランスよく使いやすいです。

普段使い・ネットショッピング・スーパー・旅行・公共料金など、

使い道ごとにカードを分けておくと効率的です。

おすすめクレカ6選【ポイントを賢く貯めたい人向け】

クレカを選ぶときは、「還元率」だけでなく、自分の生活スタイルに合っているかどうかも大切です。

ここでは、実際に私が使ってみて良かった＆人気の高いクレカを6枚紹介します。

どれも節約・ポイント活用に強く、初心者にもおすすめです。

	三井住友ゴールドカード	エポスゴールドカード	楽天カード	イオンカード	リクルートカード	JCBカードW
年会費	5,500円 ※条件付き無料	5,000円 ※条件付き無料	無料	無料	無料	無料 39歳以下限定
基本還元率	0.5％	0.5%	１％	0.５％	1.２％	1%
貯まるポイント	Vポイント	エポスポイント	楽天ポイント	WAON POINT	リクルートポイント	Oki Dokiポイント
国際ブランド	VISA／Mastercard	VISA	VISA／Mastercard／JCB	VISA／Mastercard／JCB	VISA／Mastercard／JCB	JCB
おすすめポイント	①年間100万円利用で10,000ptのボーナスポイント ②対象のコンビニ・飲食店で最大７％還元	①年間100万円利用で10,000ptのボーナスポイント ②選べるポイントアップで還元率が２倍（３店舗まで選択可）	楽天市場など楽天グループの利用で還元率UP！	20日・30日５％オフ	リクルートグループ（じゃらん、ホットペッパー、ポンパレモールなど）を利用すると還元率UP	Amazon、スターバックス、セブンイレブンなどパートナー店で利用すると還元率UP！

① 三井住友ゴールドカード（NL）

節約・貯金を意識するなら、まず候補に入れてほしいのがこのカード。

通常還元率は0.5％ですが、年間100万円利用で1万ポイントのボーナスがもらえ、実質1.5％還元に。

さらに、セブン‐イレブンやローソン、マクドナルドなどでは 最大7％還元（※条件あり） と高還元が狙えます。

＼こんな人におすすめ／

• コンビニ・外食をよく利用する
• 年間100万円ほどカードを使う

通常年会費が5,500円かかりますが、年会無料の三井住友カード（NL）を年間100万円（税込）以上利用することで、ゴールドカードのインビテーションが受け取れます。

インビテーションによりゴールドカードに切り替えることで、年会費が永年無料になります。

② エポスゴールドカード

エポスカードの上位版で、**年会費無料のゴールドカード（条件あり）**として人気。

通常還元率は0.5％ですが、年間100万円利用で1万Pボーナスがつくため、実質1.5％還元が可能です。

空港ラウンジ無料や旅行保険など、特典も充実しています。

＼こんな人におすすめ／

• 年間100万円ほどカードを使う
• マルイでお買い物をする

こちらのカードも年会費が 年5,000円かかるところ、

エポスカードからインビテーションにより、ゴールドカードに切り替えることによって、年会費が永年無料になります！（インビテーションの条件については正式に公表されていませんが、年間50万円以上の利用実績が必要と言われています。）

③ 楽天カード

ポイントが貯まりやすく、使いやすさ抜群の定番カード。

通常還元率は1％、さらに楽天市場での買い物は最大＋5倍以上になることも。

楽天経済圏（楽天モバイル・楽天銀行・楽天証券など）を活用すれば、

生活のあらゆる支払いでどんどんポイントが貯まります。

貯まった楽天ポイントは 楽天ペイ・投資・ふるさと納税などでも使えるのが魅力です。

＼こんな人におすすめ／

• 楽天市場をよく使う
• 日常の支払いを楽天にまとめたい
• ポイント投資に興味がある

④ イオンカード

イオンやマックスバリュ、ウエルシアなどをよく利用するなら必携の1枚。

毎月20日・30日はお客様感謝デーで5％OFF、さらにイオン系列店での還元率もアップします。

また、イオンシネマの割引や、家族カード・WAON連携など、

家計を預かる主婦層に特に人気の高いカードです。

＼こんな人におすすめ／

• イオン系列での買い物が多い
• 食費・日用品の節約をしたい
• 家族で使えるお得なカードを探している

⑤ リクルートカード

年会費無料で、1.2％という高還元率が魅力のカード。

リクルートグループ（じゃらん、ホットペッパー、ポンパレモールなど）を利用するとさらにお得になります。

貯まったポイントはPontaポイントやdポイントに交換でき、様々な使い道があるので実用性も◎。

＼こんな人におすすめ／

• とにかく高還元率のカードが欲しい
• 年会費無料で長く使いたい
• 旅行や外食予約サイトをよく使う

⑥ JCB CARD W（JCBカードW）

39歳以下限定で発行できる、JCBの人気カード。

通常還元率は1％（一般JCBカードの2倍）で、Amazon・スターバックスなどの提携店舗ではさらに高還元になります。

海外旅行保険も自動付帯しているので、コスパ重視の若い世代や共働き家庭にもおすすめ。

＼こんな人におすすめ／

• Amazonやスターバックスなどパートナー店をよくする
• 39歳以下の若年層

自分の生活スタイルに合ったカードを選ぼう

どのカードも魅力的ですが、自分の「お金の使い方」に合ったカードを組み合わせて使うのが大切です。

💡 たとえば…

• コンビニ・外食中心 → 三井住友ゴールド
• 日用品・スーパー中心 → イオンカード
• ネット通販中心 → 楽天カード or JCB W
• 年会費無料で高還元 → エポスゴールド・リクルートカード

使い分け次第で、同じ支出でも年間1万〜2万円以上お得になることも。

「カードはただの支払い手段」ではなく、家計を支える節約ツールとして活用してみてください。